경기가 침체됨에 따라 크레딧 카드 부채가 늘어나서 허덕이는 사람들이 많아졌다.
특히 미니뮴만 내서는 평생을 가도 카드값을 다 못값고 카드 회사의 노예가 되는 경우가 생긴다

우선 제일 먼저 카드부터 다 가위로 잘라 없애 버린다.
그동안 내가쓴 카드의 목적을 다시금 생각해 본다.
멘탈을 강하게 해야 한다.

시나리오 1 카드원금과 부채를 다 값고 양심적으로 하고 싶다

• 카드회사에 연락을 해서 상황을 설명하고 현재 카드를 정지 시키고 매월 얼마씩 값아 나가는 방식으로 딜을 할수가 있다. 이경우 카드는 더이상 못쓰지만 매월 늘어나는 이자는 줄일수 있다. 이걸 해결 못하면 개인파산을 할수도 있고 다음달 부터 페이먼트를 못낼수도 있다는 점을 어필, 하지만 최대한도로 해결하려는 의지가 있다는 점을 어필
• Debt Consolidation을 이용해 모든 부채를 저렴한 APR로 한곳에 묶어 버린다


시나리오 2 크레딧이 좀 나빠지더라도 부채를 깎고 싶다

• 금액이 적은 크레딧 카드는 미리 값아 버리면서 금액이 큰 카드는 일부러 안갚기 시작한다. 슬슬 독촉 전화가 오기 시작한다. 카드사와 딜을 하여 30% 혹은 50%를 깎을수도 있지만 한두달 밀린것으로는 깍기 힘들다
• 기간이 길어지면 카드회사는 콜렉션 에이전시에게 부채를 저렴하게 넘긴다. 콜렉션 에이전시로 넘어간 부채는 절반 가격으로 깎을수 있다
• 부채 기간이 길어지면 심지어 30%아래로 딜이 가능한 경우도 있다
• 부채 협상 전문가도 있지만 비용 문제도 있고 실질적으로 일을 잘하는지 못하는지 구분이 안될수도 있으므로 본인이 우선 시도해 보는 것이 좋다
• 파산 전문 변호사가 연락을 하면 극단적인 경우 파산을 하면 은행은 한푼도 못받기 때문에 딜이 더 쉬워 질수도 있다

시나리오 3 개인 파산

• 찹터 7과 찹터 13이 있다
• 챕터 7은 개인 자산이 적은 저소득 및 중산 소득층 사람들이 집과 차량을 유지하면서 빚을 청산 할 수 있도록 해주기 위한 목적

은행과 카드사의 전화에 대응하는 방법

• 죄의식을 가지지 마라, 상황이 이렇게 만든것이라고 생각하고 상황을 해결하는데 우리는 서로 동지라는 생각을 가지고 대화를 해라
• 소송한다는 말에 겁 먹을 필요는 없다. 금액이 아주 큰 금액이 아닌이상 소송비용이 더 들어가기에 사실 협박성으로 하는 경우가 많다
• 고의적 사기성을 입증하지 못하는 경우 형사 사건이 아니고 민사 사건이기에 겁을 먹을 필요가 없다. 최악의 경우 파산 신청을 하면 민사 부채 문제는 해결이 된다는 마음가짐으로 대한다
• 추심업자에게 연락을 중단하라고 말할 권리가 있다. 연락 방식에 관계없이 모든 연락을 중단하도록 채권추심자에게 요청하면 추심자는 반드시 중지해야 한다. 하지만 여전히 빚을 지고 있을 수 있다는 점을 명심해야 한다.
• FDCPA(Fair Debt Collection Practices Act)의 특정 조항을 명확히 하는 CFPB의 채무 징수 규칙은 2021년 11월 30일에 발효
• 콜렉션 에이전트의 정보와 주소를 물어 보고 서면으로 중지요구 가능

콜렉션 회사들이 하지 못하는 행위

• 금액외에 추가 금액을 요구하거나 향후 추가비용이 계속 올라간다고 금액을 더 올리는 행위
• 포스트 데이트 체크를 요구 하는 행위
• 엽서로 콜렉션 내용을 보내는 행위 - 남들이 보게 하려고
• 편지 봉투에 콜렉션이라는 문구가 들어가는 행위
• 빚이 더 있는것 처럼 부풀려서 겁을 주는 행위
• 변호사인척 전화 - Bar 넘버와 변호사 이름을 꼭 물어 보세요
• 빚을 안 갚으면 체포 될수 있다고 협박
• 위 내용을 위반했을 경우 FDCPA를 통해 콜렉션 회사를 소송 할수가 있습니다. 따라서 모든 기록을 남겨 놓는것이 중요합니다.

전화가 왔을 경우 다음과 같이 행동 합니다

• 기록을 위해서 대화를 녹음해도 되는가 먼저 물어보세요, 녹음을 거부하면 답변할 의사가 없다고 이야기 하세요
상대방의 신원을 물어 보세요, 변호사라고 하는 경우 변호사 이름 Bar 라이센스 넘버 주소등을 물어 보세요, 상대가 거부 하면 FDCPA를 통해 소송이 될수도 있다고 알려주세요
• 상대방이 요구하는 금액에 비해서 턱없이 낮은 금액부터 협상을 시도해 보세요 예 1만불 크레딧 카드 부채를 5천불 값으라고 하면 500불 부터 이야기해 보세요. 대화가 안되면 상사와 상의해 본다음 다시 전화를 걸어 달라고 하세요

신용 상담사 와 상담하는 것을 고려할 수 있습니다 . 신용 상담사는 돈과 부채 관리에 대해 조언하고 예산을 세우는 데 도움을 주며 일반적으로 무료 교육 자료와 워크숍을 제공하는 기관입니다. 신용 상담사는 일반적으로 비영리 조직입니다.

시작하려면 미국 금융 상담 협회(Financial Counseling Association of America)의 웹사이트 https://fcaa.org 전화((800) 450-1794)

또는 국립 신용 상담 재단(National Foundation for Credit Counseling)의 웹사이트나 https://www.nfcc.org 전화((800) 388-2227)를 이용해 보십시오

추심회사(콜렉션 에이전시)에서 연락 하지 말라고 하는 샘플 편지
https://www.ptla.org/sites/default/fi...